Pourquoi les taux immobilier changent-ils?

Lorsqu’on investit dans l’immobilier locatif, on doit faire attention aux taux immobiliers car ils ont un impact direct sur notre rentabilité. Il y a des époques où les taux annuels étaient à 6 – 10%? C’est-à-dire que l’emprunteur devait rembourser chaque année 10% du total des intérêts de son prêt. Le taux immobilier actuel est encore raisonnable.
Votre choix du taux variable ou taux fixe est important pour votre stratégie et vos prévisions:

  • Le taux progressif est intéressant lorsque l’on veut payer un minimum au début car il augmente légèrement tous les mois. Très utile pour augmenter son cashflow et débuter en tant qu’investisseur. C’est ce que j’ai pris pour mon premier crédit hypothécaire. Fort apprécié par certaines banques selon la période.
  • Le taux variable est intéressant lorsque les taux ont tendance à baisser. Vous commencez élevé et chaque année vous payerez moins. Mais personne ne sait prédire l’avenir

Nous allons voir dans cet article pourquoi est-ce que les taux immobiliers varient? Si vous êtes déjà allé chez le banquier pour demander un prêt immobilier, vous allez comprendre pourquoi lorsqu’ils vous proposent un plan de remboursement il n’est valable que quelques jours(en dehors de la partie marketing).

Quels sont les facteurs qui influencent le taux immobilier?

En premier lieu, il y a la BCE (Banque Centrale Européenne) qui prête 80% du montant d’un crédit hypothécaire. Elle prête cet argent avec déjà un taux appliqué et les banques belges « surenchérissent » ce taux pour y gagner. C’est vous qui remboursez le crédit que fait la banque à la BCE.

Les autres critères dépendent du business modèle des banques:

  • le prix des monnaies qu’elles achètent sur les places financières
  • les frais liés à l’emprunt
  • les marges qu’elles ont pour objectif de faire qui engendrent une partie de leurs bénéfices (doit compenser avec les impayés par exemple)
  • le coût du risque lié à votre profil. Plus votre profil est risqué, plus les taux seront élevés.
  • Un taux sans apport sera probablement plus élevé

Les taux varient également en fonction des objectifs régionaux et locaux au niveau des agences. Elles peuvent augmenter leurs taux immobiliers si elles ont rempli leur objectif, souvent en fin d’année par exemple. Donc si vous tenez à cette agence, attendez le début de l’année suivante! Elles peuvent également se positionner par rapport aux concurrents.

Taux immobiliers actuels

Quand les taux immobiliers vont-ils baisser?

N’oubliez-pas que le crédit hypothécaire est un produit d’appel qui sert à attirer des nouveaux clients. Des taux bas rimment forcément avec de nouveaux prospects. Le bouche à oreil va vite. Les banques peuvent baisser leur taux lorsque les concurrents le font de manière agressive, pour fidéliser leurs clients et éviter qu’ils fassent un refinancement chez l’adversaire. Les taux hypothécaires peuvent également baisser à l’approche d’un évènement majeur (politique, économique ou social).

Quand les taux immobiliers vont-ils remonter?

Les taux hypothécaires montent quand la banque ne souhaite plus avoir de clients et a rempli ses objectifs annuels. Ils peuvent également monter lorsqu’elle n’a pas atteint ses objectifs et souhaitent alors compenser le manque à gagner sur le « dos » des emprunteurs. Le facteur saison, par exemple vers le printemps lorsque les acheteurs immobiliers sont nombreux, la banque peut monter ses taux.

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